Социалната банка - начина за предотвратяване на финансовата криза 11.04 | 19:02

Предвид страховитата финансова криза, която тръгна от Уолстрийт преди няколко години, много експерти и много политици изказаха различни мнения как може да се обуздае опасната и коварна река на паричните потоци.

Едно от мненията, които изглеждат логични, е да се отнеме концентрацията от сила от ръцете на Уолстрийт и да се пренасочи към по-малките банки на щатско ниво и към т. нар. кредитни съюзи, както и да се оказва по-голяма подкрепа на този тип система.

В Съединените щати към момента реално само един щат прилага подобен тип система – Северна Дакота, пише Good.is. От 1919 година този щат има притежавана реално от обществото банка – Банката на Северна Дакота (BND).

Тя се явява своеобразен регулаторен орган на щатската банкова система – не дава директни заеми на клиенти, но за сметка на това почти цялата ѝ дейност е съсредоточена в полза на по-малките търговски банки в щата – общо 94 на брой.

Физически лица могат да си открият сметка, но банката не управлява тези пари, няма банкомати и клонове, характерни за търговските си посестрими. Едва 2% от портфолиото на BND е за частни сметки.

Всъщност BND служи, за да се увеличи възможността за кредитиране на по-малките финансови институции. Към края на 2010 година 1.2 млрд. долара от портфолиото на банката е от участие в заеми, отпуснати от други банки.

Това означава 19% от общия обем заеми, отпуснати от банките в Северна Дакота. Практиката на поделяне на заеми с BND помага на малките банки по-лесно да преодоляват евентуален лош заем и по-лесно да осигуряват големи заеми, които не биха могли да си позволят ако действат сами. Нещо повече – по този начин малките банки не губят клиенти, чиито бизнес расте и които иначе биха отишли в по-големи банки.

Преди 15 години BND отвори опция и за заеми на вторичния пазар. Опцията покрива главно ипотечни заеми – точно те дадоха старта на незапомнената финансова криза, която все още влияе върху света. BND започна да изкупува жилищни ипотеки, които в противен случай щяха да отиват в ръцете на големи играчи като Wells Fargo например.

С действията си банката позволи на по-малките играчи в щата да се освободят от ипотечния товар, без да губят клиенти за сметка на големите акули и без да се налага да държат средства в държавни книжа, вместо да ги влагат на пазара и да печелят. През 2010 година BND е изкупила 7% от ипотечните кредити в щата и държи около 500 млн. долара жилищни ипотеки в портфолиото си.

Кое прави BND толкова стабилна? Основната причина е управлението – банката се ръководи от борд, състоящ се от управител, главен юрист и комисар по селското стопанство – точно в духа на основния поминък на населението на щата т.е. земеделието. Всички постове са изборни.

Доказателство за ефективността на банката е много високата възвръщаемост на активи (ROA). През 2010 година този показател е 1.46% при среден за САЩ от 0.61%, а през 2006 година, в началото на кризата, е бил 1.99% при среден за САЩ от 1%.